这是财小妹的第240篇原创文章最近我们的团队一直在帮粉丝做保险设置方案服务，我有一个很大的感伤：怎么那么多人那么容易被坑，乱买了一堆没用的保险产物？我还是那句话，乱买不如不买，保险真的不要随便买，否则就是浪花钱财。如果要买，你得好好去研究保险条款，相识清楚自己是不是有资格买才行。
今天我想跟大家聊聊买保险这件事，明天再继续跟大家分析宏观经济和各种金融现象，因为恰好最近各家保险公司陆续在官网宣布了2018年的年度理赔陈诉。这些陈诉很是有价值，通过陈诉内里的数据，可以为我们设置保险提供一些思路，同时陈诉也直接揭破了人们设置保险的误区。保险理赔有那么难？许多人买保险前在网上有看到一些保险拒赔案例，所以总以为保险“理赔难”。保险理赔到底难不难呢？我们可以从保险公司的统计数据中获得谜底。
获赔率，是指获得理赔的案件占申请理赔案件的百分比，是权衡保险获赔难易的一个关键指标。在已公布的2019年理赔数据保险公司中，我统计了部门获赔率数据，如下表。从上表我们可以看出，这6家保险公司的获赔率都到达97%以上，这说明在申请理赔案件中，绝大部门是能够获得赔付的。这与一些人印象中所谓的“保险只有两样不赔，这也不赔，那也不赔”的说法相去甚远。
与此同时，大多数保险公司平均理赔时间都在1-3天内，体现出了很是高的理赔效率。从所披露的信息来看，各家公司竞相在移动端推出了诸如“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”、“微信理赔”等各项手段来简化理赔流程和提高理赔时间。从上面的表中，我们还可以获得的一个信息是，岂论是像太平洋人寿这样的大型保险公司，还是像同方全球人寿这样的小型保险公司，在获赔率上区别并不大，在理赔时效上差异同样不显着。
相对应来说，或许有1%-3%的理赔申请是不能获得理赔的，这又是为什么呢？首先，有一小部门人是带病投保，隐瞒了自身的康健状况，这部门人在理赔的时候，容易被保险公司检查出来，自然不能获得保额。另有一部门人从一开始就想从保险获取非法利益，好比骗保，这些自然也不能获得赔偿。实际上，让保险公司做到100%获赔率并不现实，97%的获赔率其实已经一个比力高的数值了。大家要记着一点，在投保时一定要看清楚康健见告，确保自身的康健情况能够正常投保，只要到达了保险条款的理赔条件，都是绝对能顺利获得理赔的。
但如果投保时没有如实见告，最终被保险公司拒赔了，那就不要甩锅给保险公司。我并不是为保险公司说话，也不是因为我们在做保险服务和卖保险产物才这样说，而是这么多年我研究了那么多的拒赔案例发现，被拒赔都是对保险条款阅读不够仔细导致。第一份保险买什么？“我到底要买重疾险还是商业医疗险呢”这是许多初次选择保险的小同伴最疑惑的问题。
我整理了几家保险公司的理赔件数，我们看看医疗、重疾、身故、伤残等类型而赔付的件数占比，我们就能有个或许的谜底了。从上表可以看出，医疗险理赔的件数占比普遍凌驾总理赔件数的80%以上，有的公司医疗险理赔件数甚至到达90%以上；重疾险赔付的件数占比排在第二位，一般处于5%-10%之间。如果从理赔金额占比来看，我们可以看出，大多数公司的重疾险赔付金额是最高的。
从上表可以看出，只管医疗险的理赔件数占总额到达80%以上，但如果从理赔金额占比来看，多数公司是重疾险占比更高一些，一般到达40%以上，有的公司重疾险的理赔金额甚至到达64%。也就是说，医疗险的理赔数是最多的，可是重疾险的理赔金额是最高的。这里有一个数据很值得我们注意，在泰康人寿上年度理赔重疾险的女性人群中，有高达83%的人因为癌症获赔；在男性的重疾险理赔病症中，凌驾半数的人因为癌症获赔，同时，快要三分之一的人因为心脑血管疾病获赔。
看来，连保险的数据都告诉我们，癌症是我们生命的天敌，不得不防！所以回到我们前面说的，第一份保险如果你不知道要买什么，我的建议就是买重疾险要么买医疗险。“重疾险”和“医疗险”都属于康健险的种别，但它们所能够提供的保障形式、规模、额度不尽相同。对于第一次购置康健险的小同伴，如果经济方面的压力不大，我是建议两种保险都购置的。
固然如果你实在没什么钱，医疗险的保费较低，一般一年几百元就够了，你可以选择先购置医疗险，当你有钱了，再补足重疾险。固然，有一些人因为康健问题或者年事限制买不了医疗险，那我就建议你去买一份防癌医疗险，究竟癌症已经成为我们死亡的最大杀手。保额应该买几多？我们的保险订制方案服务内里，包罗免费帮付费粉丝分析他们买过的保险的保单，但我们发现一个问题：许多人重疾险保额仅为2万、5万元。
看到这个保额，我就想问一句：这几万块钱到底醒目嘛？我一看就知道他们买错了保险，买保险买成了理财险或者种种返还型的保险，而不是消费型的保险。乱买保险，买了之后，又有什么保障作用呢？没有保障作用，那买保险买来干嘛呢？确实，虽然当下许多人已经意识到保险的重要性，可是又不知道要买几多保额才比力适合，在买保险的时候完全凭感受。那么，购置保险的时候到底应该买几多保额才行呢？我们先来看看2018年保险方案的理赔金额数据。
从上图可以看出，各个保险公司的重疾险理赔平均值在4-16万元之间，这意味着大家购置重疾险的保额都比力低。我们先来看看一组取自泰康年度理赔陈诉的数据，你就可以知道大家买保险的保额都太低了。从上表可以看出，患了恶性肿瘤的治疗康复用度高达35万元，可是理赔金额才到达8.1万元；患了心脏病的治疗康复用度高达20万元，可是理赔金额才到达6.7万元；患了脑血管疾病的治疗康复用度高达25万元，可是理赔金额才到达5.6万元。这些数字告诉我们：大多数人购置重疾险的保额都太低了。
一般来说，重疾的治疗用度、康复用度在20-50万之间，但许多人的重疾保额都没有凌驾15万元。这样的保险金额别说弥补被保险人未来的收入损失了，就连患病期间的治疗用度都无法笼罩。大家要知道重疾险的保额不仅要是用于治疗，更要用于病后恢复，也要笼罩在生病之后一段时间的收入损失。
那么，投保重疾险时保额一般为几多呢？从大规模来讲，30万元可以笼罩重疾平均治疗用度，50万元则可以让客户更好的选择救治情况和获得收入赔偿。因此，在预算条件允许的情况下，重疾险至少设置30-50万元，如果你的收入比力高，那么就要思量到生病康复期的收入损失，提高保额确保能够笼罩一部门损失。
等到年迈再买保险？许多人都有一种心态：我现在手轻脚健，不容易得病，基础就没有须要买保险。在他们的认知里，年迈容易得病才应该购置保险，在年轻时购置保险是一件浪费的事件。其实这种想法一点都不靠谱，我们先来看看重疾险出险的年事漫衍。
从上表可以看出，重疾理赔占比最高的人群主要集中在30-60岁的规模内，这批人正好时家庭支柱。泰康年度理赔陈诉还展现了一个真相，恶性肿瘤出现了一定的年轻化趋势。这与我们知识中，暮年人更容易遭遇康健问题有所差别，事实上中年人更切合疾病重灾区这个形容，固然也可能与暮年人更难买到康健保险有关。
这些数据告诉我们，出险率最高的人群正是面临事情压力最大，负担家庭责任最重的人群，讥笑的是，这群人也恰恰是被认为“身体康健最好的一群人”。至于未成年人方面，理赔最多的重疾病症是白血病和脑部肿瘤，所以小孩子购置重疾险也另有须要。其实，年龄轻、身体好的年轻人，更应该买保险，而且还要赶早买，这样不仅可以反抗风险，而且保费还越发自制。更重要的是，如果没有趁年轻赶快买保险，之后也可能因为康健问题而被限制投保，到谁人时候，你想买保险都买不了。
综合来说，早买保险纷歧定很快用到，但利益还是许多的，尤其是重疾险、医疗险这类保险，能早买就只管早买。买保险是一门学问，如果你明白怎么买保险，你就能以更少的钱获得更大的保障。
最后再提醒大家，买保险千万不要乱买，否则不如不买！更多精彩文章，请关注微信民众号：小妹读财 (ID:xmducai)小妹读财的主笔财小妹，将用她最专业的金融知识和履历，教大家解读经济形势，形成自己的理财看法，跑赢通货膨胀。
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