在对银保销售误导行为举行维权时，事后的举证是比力难的，而最好的方法是事前的防范，即消费者要相识相关理财知识，制止被误导。不懂多问 几万、几十万不是小数目，千万不要条约都没看就随随便便签字。我们强烈建议，在条约签字之前一定要仔细审验条约，看不懂就多问问家人朋侪。
“原来是到银行存钱，效果稀里糊涂地就买了保险！” 近年来，银保销售误导频发导致“存单变保单”的情况并不鲜见。在上周一，本报继续开通“金融维权热线”后，接到最多的也是银保纠纷投诉。然而，面临这些投诉，让本报金融事情室记者感应纠结的是，我们能做的很有限———由于不少客户投诉的银保购置时间都是一两年前甚至好几年前，客户经常面临举证难、维权难的尴尬。
但我们不妨通过他们的教训，让更多的人免遭银保销售的误导。银保维权难在那里？银保常见的误导说辞有哪些？消费者又应当如何制止误导，从而放心购置适合自己的银保产物？本周“金融维权台”栏目将一一为您展现！ 案例 解读 存单变保单 她们都遭遇维权难 ■案例一 文女士：2009年3月在某银行存的1.3万元到期，我们就转存，其时有人坐在门口帮我们存，我也不懂，对方说利息要高一些，其时说每年利息是5%，效果1万给我弄成了保险，到期了我去拿钱，今年4月才拿到钱，5年了，对方说还要加红利，效果拿到一起只有11400多元。■案例二 饶女士：业务员给我先容的是理产业品，一年到期取本金和收益，效果酿成了保险。今年准备去取，现在告诉我如果取本金要收5%的收支手续费。
也就是说，我现在取出来，还要亏钱。签条约的时候都没有给我看条约条款，就喊我在一张纸上签字，一个星期后才把整份条约给我的。记者点评：上述案例只是本报接到的众多热线电话中的两例，面临上述的银保纠纷，记者感应很为难，原因在于消费者现在除了条约外，基本拿不出被误导的证据，也就是说很难有证据证明是对方事情人员举行了误导；相反，条约上都有客户白纸黑字的签名，要证明误导就更难。
一些执法人士表现，由于书面的保险条约多是当下银保产物销售中唯一具有执法效力的文件，这意味着一旦泛起纠纷，被误导的消费者“有理”也酿成了“没理”。误导四策 银行存钱 常见套人招数 从上述案例中我们可以看出，在对银保销售误导行为举行维权时，事后的举证是比力难的，而最好的方法是事前的防范，即消费者要相识相关理财知识，制止被误导。记者相识到，市民在银行存钱时，如果遇到下面的说辞需要特别留心，因为对方给你推荐的很可能就是保险———请凭据自己的需要购置！ ■误导一：把购置保险说成是储蓄，或者把缴保费说成是存钱，把返还的生存金说成“利息”。
事实上，保险与存钱完全差别； ■误导二：能分红的新型理产业品，“收益比存款高，还能享受分红”。事实上，所谓能分红的“新型理产业品”可能就是保险； ■误导三：存钱送保险。客户原来准备存定期，但被客户司理推荐成到场“存钱送保险”运动，宣称收益不仅比存款高，而且还附送一份保险，这个保险还带分红，如果泛起意外伤残或身故等还可以获得赔偿。
事实上，很可能基础就没有什么“存款送保险运动”，保险基础就是你花钱买的。■误导四：直接说是卖保险，但宣传高收益。类似说辞好比：“我们最近推的这个万能险收益高于银行存款，如果你一连存5年，每年约莫有6%的收益”。
事实上，现在简直有一些万能险产物的结算利率可以到达6%，但你需要相识两个问题：一是这个收益仅代表该产物当前的收益，并不代表未来5年收益一直会这么高；第二，每月宣布的结算利率仅针对投资账户中的资金，不能和银行存款利率举行直接比力，而投资者的资金买进后，很可能要扣除一定的初始用度，这个用度是几多，你需要相识。辩解三招 机构如何应对 银保纠纷 在银保纠纷的维权历程中，面临对方可能抛出的为自己推卸责任的说辞，消费者能有效地应对么？ ■辩解理由一： “说是被误导，有证据吗？” 市民普遍反映，“错买”银保产物多是听信销售人员误导，冲着“收益肯定比定期高”的口头答应，以及对银行的充实信任，而忽视了对相关条约的审验；另有市民说过了这么久怎能拿出证据，“岂非每次去银行要自备录音笔不成？” 记者点评：固然不行能随时带录音笔，但现在的银保纠纷容易导致缺乏有效的证据。
为制止纠纷，建议客户要增强自我掩护意识，不听信口头答应。不管购置什么理产业品，如果有人向你保证一年收益能到达百分之几，那么一定要把收益答应写到条约里。
■辩解理由二： “你当初签字了的” 对于银保纠纷，金融机构说：“你是有民事行为能力的成年人，既然你当初自愿在条约上签字，就说明你是充实明白保单及条约内容的。” 市民反映：在买银保产物的时候，出于对银行理财司理的信任，理财司理喊签字就签了，其实条约也没咋看。记者点评：几万、几十万不是小数目，千万不要条约都没看就随随便便签字。
我们强烈建议，签字之前一定要仔细看条约，看不懂就多问问家人朋侪。■辩解理由三： “电话回访你不是回覆知道了吗？” 客户反映：“那是因为业务员提前嘱咐说回访电话只是核实一下小我私家信息、走个过场而已，问什么就回覆‘好的’‘知道了’‘是’就行了。
” 记者点评：电话回访是客户维护权益的重要途径，须认真看待。若发现电话回访和购置产物时销售人员先容的情况纷歧致，可选择尽快排除保险条约。
防身七术 防范银保销售误导看看这七招 客户怎样防范银保销售误导？2012年8月，保监会曾出台《关于在银邮署理机构购置人身保险产物有关注意事项的通告》，客户在银行等网点购置人身保险时，不妨注意以下事项来防范误导风险。■第一招：核实产物性质 为制止将保险产物看成银行储蓄和理产业品，购置前要核实销售人员推荐的产物是否为保险产物。尤其要注意部门销售人员以银行理产业品、证券投资基金份额等名义宣传销售保险产物。
■第二招：认真阅读产物条款 不要将销售人员向你出示的保险产物广告等宣传资料视为保险条约。凭据划定，购置保险产物，销售人员应当向您提供保险条款；购置分红、投连、万能等人身保险新型产物的，还应当向您提供产物说明书和投保提示书。
这些文件请认真阅读。■第三招：弄清收益是否确定 如果您选择购置分红保险产物，请您注意：红利分配水平主要取决于保险公司实际谋划结果。红利分配是不确定的，分红水平不能和银行存款利率举行直接比力。若您选择购置万能险产物，请注意：此类产物可能收取初始用度、死亡风险保险费、保单治理费、手续费和退保用度。
产物设有最低保证利率，但该利率和每月宣布的结算利率仅针对投资账户中的资金，不能和银行存款利率举行直接比力。■第四招：注意保险期间和缴费期间有别 在购置一年期以上人身保险产物时，请注意缴费期间和保险期间这两个差别观点。缴费期间是指您需要缴纳保费的时间，一般为1年、3年、5年甚至更恒久；保险期间是指条约建立至条约满期的时间，在银行销售的产物通常为5年及以上，直至终身。缴费期满后，保险条约纷歧定满期，若投保人退保都市发生一定水平的损失。
■第五招：凭据自身经济实力买保险 联合自身经济状况和已有保险产物情况，选择一次性缴保险费或分期缴费。■第六招：使用“犹豫期” 淘汰退保损失 您在银行等网点购置的一年期以上人身保险产物均有犹豫期，期内可无条件排除保险条约，保险公司除扣除保单工本费外应退还缴纳的全部保费。凭据今年4月1日起实施的新规，现在保险期间凌驾一年的银保产物犹豫期已延长至15天。
■第七招：认真看待电话回访 保险公司对客户举行电话回访是您维护权益的重要途径。如果电话回访相识到的情况和购置保险产物时销售人员先容的情况纷歧致，请您联合自身情况判断是否仍然继续持有此份保险条约。
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