王女士和丈夫都是土生土长的北京人，宝宝刚满2岁，在双方老人的帮衬下，王女士一家在北京有车有房无贷款。伉俪二人同在事业单元，收入虽说稳定，但也不高，王女士担忧万一家里有啥变故或者宝宝康健出了状况，无力医治，卖房卖车那是最后一步。
未雨绸缪，王女士为宝宝上了100万重疾险、300万医疗险和20万意外险，投保完成后，她的一句话让我影象犹新：“如果宝宝真得了大病，治不治的好，那是孩子的命和医生的事情；有没有钱治，那是我这当妈的事情。”有人说：生病是个概率性事件，但身为怙恃，又有谁敢赌呢？01 如何让爱不留遗憾？电视剧《小欢喜》中，妈妈童文洁要给俩孩子买保险，爸爸周遭差别意，在童文洁的坚持下，最终买了保险。
剧中的桥段在现实中很常见，一方认同保险的作用，想买，另一方却说保险没用。网上流传着这样一张照片，一位年轻妈妈痛哭流涕地向儿子下跪叩首。
事情发生在重庆，2岁儿子不幸被确诊为白血病。为了治病，伉俪俩打工的积贮加上借来的钱，凑了10余万，委曲做完四个化疗，但后续化疗还需要30余万元，从医院出来，母亲给儿子下跪谢罪——不是妈妈不爱你，真的交不起医疗费了。有人因为看不起病而发愁，有人为能享受优质教育而焦虑。
小玉一家三口生活在上海，家庭年收入102万，像电视剧《三十而已》中的顾佳一样，为了给孩子最好的教育，小玉也是拼努力全力给孩子最好的。每年，直接间接在孩子身上的花费：学区房房贷37.2万，国际幼儿园学费18万，芭蕾、画画、小提琴、双语绘本、逻辑思维等课外补习班17.3万，这些还都没包罗吃穿用度和旅游的用度。小玉说，家里没人敢生病，二胎计划也暂时停顿，有时还需要寻求怙恃的支援才气过活。
如果说小玉家算是相对富足的家庭，一般家庭的教育花费又是几多呢？有人做过测算，在我国，孩子自幼儿园到上大学，需要的教育用度平均约为60到80万元。爱的方式有许多种，不为钱而犯难，爱才有底气。02 孩子的风险来自何方？A.看得见的风险四川大学华西第二医院对2010—2016年中国5岁以下儿童死亡率及主要死因举行研究，从表中不难看出，疾病是导致死亡的主要原因，占比凌驾一多数。
加拿大一项研究分析了印度、中国、巴西和墨西哥四国2005-2016年的5~14岁儿童死亡原因，研究中指出：交通伤害、溺水和儿童肿瘤中国5~14岁儿童死亡的重要因素。上述研究数据印证了公共对儿童风险泉源的认知：疾病和意外。而这些都只是看得见的风险，其实另有看不见的风险。B. 看不见的风险未成年人，无论罹患疾病还是意外伤残，都离不开成年人的照顾。
通常的家庭，成年人都市事情挣钱，养家生活，一旦为了照顾未成年人而放弃事情，便会失去收入泉源，外地求医会发生租房，病情严重会有康复、营养等各种用度支出，这些都是看不见的风险和损失。小结：儿童面临的风险：疾病——治疗用度伤残——治疗、康复用度陪同——监护人的收入损失其他——因治疗疾病等相关用度（营养费、看病就医租房用度等等）03 怎样把风险精准转嫁？A.转嫁看得见的风险疾病风险，医疗险来转嫁。首当其冲是国家医保，医保不能笼罩的部门，由商业医疗险增补。以百万医疗险为例：市面上主流的百万医疗险不限社保用药，一般疾病1万元免赔额，重大疾病（如白血病）0免赔，住院费可以报销300万元，这样的一份保险医疗险，0到4岁698元，5到10岁218元，11到15岁158元。
意外风险，意外险来转嫁。市面上主流的儿童意外险：10岁以下儿童意外伤亡赔付最高买到20万即可，意外伤害门急诊治疗0免赔，不限社保用药，100%报销，这样的一份意外险只需要60元。B.转嫁看不见的风险看得见的风险会发生直接损失，看不见的风险会发生潜在损失。潜在损失犹如水面下的冰山，远远凌驾水面以上。
而转嫁这部门看不见的庞大风险，需要重疾险来完成。Q：医疗险和重疾险都跟疾病有关系，那不重复了吗？A：医疗险和重疾险并不冲突。两者的区别：医疗险是看病报销的，重疾险是得了条约中的大病，保险公司直接赔付一笔用度，可以用来看病，也可以用作其它。
举个例子：上文白血病的2岁宝宝，如果妈妈为他上了300万医疗险和100万重疾险，那么他50万的治疗费由医疗险全额报销，保险公司还会另外赔付100万的重疾险保险金。小结：国家医保、医疗险、意外险、重疾险，这是儿童人身保障必备的四类保险。04 怎样为孩子的久远教育做计划？在人身保障设置齐全的情况下，给孩子储蓄教育金，我很是赞同。人身保障是雪中送炭，教育金是锦上添花。
市面上，教育金保险通常的形态是：孩子小时候每年存一笔钱，存够一定年限，等上大学时每年可以提取上学用度，大学结业可以提取创业用度，完婚时另有婚嫁金，退休时另有养老金。教育金产物的特点就是：强制储蓄、专款专用、资金宁静。人身保障设置完备、经济有结余、对孩子未来有计划的家庭，设置适当的教育金，金额随着孩子的发展而变大，在孩子人生每个重要节点，提供有力的经济保障。
年收入120万的高净值家庭、60万的新中产家庭、20万的小康家庭，都是如何给孩子设置保险的呢？请看文章链接：孩子的保险，爸妈们都这样买。
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